Vous êtes expatrié? Mesurer votre endettement est une étape incontournable aujourd’hui (cf. l’article « comment investir dans l’immobilier? Etape 1: Evaluer son endettement). Les banques prêtent difficilement, les critères d’octroi de crédit se sont particulièrement renforcés ces dernières années, suite aux recommandation du HCSF (Haut Conseil à la Stabilité Financière) qui craignait un retournement du marché immobilier. Il faut donc montrer patte blanche. Mais au-delà de l’endettement, un autre aspect est regardé de très près par les banques: L’état de votre patrimoine.
Le patrimoine se compose de deux grands postes, à l’instar d’un bilan d’entreprise:
- L’actif: Il représente tout ce que vous possédez: De la voiture à votre résidence principale. L’actif se divise lui-même en trois grandes masses que l’on peut classer ainsi:
- Les disponibilités: Il s’agit de vos liquidités aisément disponibles. On retrouve ainsi votre compte-chèques, vos comptes sur livret (compte épargne, livret A, livret de développement durable, livret d’épargne populaire, PEL ou encore CEL). L’argent est facilement déblocable, vous pouvez le récupérer rapidement en cas d’urgence ou de projet à court terme.
- Le patrimoine financier (ou mobilier): Il s ‘agit de votre épargne placée en bourse. On distingue 3 principales enveloppes ou véhicules de placement: Le compte-titres, le PEA (plan d’epargne actions) ou encore l’assurance-vie. A cela, s’ajoutent certains supports mis en place par l’employeur (Plan d’Epargne Entreprise, Plan d’Epargne Retraite Entreprise) ou le Plan d’Epargne Retraite « tout court » qui peut-être souscrit aussi à titre individuel. Dans cette classe d’actifs, vos choix de placement sont conditionnés par 3 principaux critères dépendant les uns des autres: Le niveau de risque, le rendement espéré et l’horizon de placement. Généralement, l’investisseur se fait accompagner sur l’organisation de ses placements en fonction de son profil investisseur (qui mesure ses connaissances, son patrimoine et son train de vie) et de son profil de risque (qui mesure son appétence au risque).
- Le patrimoine immobilier: On distingue généralement la résidence principale et la résidence secondaire appelées aussi « immobilier de jouissance », des biens locatifs appelés « immobilier de rendement ». Bien que ce ne soit pas obligatoire aujourd’hui, être propriétaire de sa résidence principale avant d’investir sur de l’immobilier locatif est un vrai « plus » que les banques prennent en compte dans leur analyse. Au-delà de l’immobilier physique, nous trouvons aussi l’immobilier dit « papier », plus connu sous le nom de SCPI (société civile de placements immobiliers). Il existe aussi une version plus liquide appelée OPCI (organisme de placements collectifs immobiliers).
- Le passif: Il représente l’ensemble de vos dettes. Parmi les dettes, citons les emprunts liés à vos projets immobiliers ou encore vos crédits personnels, crédits consommation (crédits travaux, crédits auto, crédit étudiants), crédits revolving ou encore les prêts familiaux.
La différence entre vos actifs et vos passifs constitue le patrimoine net.
En tant qu’expatrié, la présentation de votre demande de financement est essentiel. Peu de banques acceptent de suivre les non-résidents et sont beaucoup plus exigeants sur l’apport à constituer, le respect des 35% d’endettement, la durée d’emprunt très souvent limitée à 20 ans…Si vous avez une relation privilégiée ou historique avec votre banque, n’hésitez pas à en profiter, voire en abuser, cette relation vaut de l’or!
Je vous propose de prendre connaissance de la vidéo ci-dessous pour remplir le petit tableur excel que nous vous proposons en pièce jointe.